互聯(lián)網(wǎng)保險空間不斷擴(kuò)寬,，技術(shù)和大數(shù)據(jù)正在介入保險產(chǎn)業(yè)全鏈條?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司依靠碎片化的保險和場景式營銷強(qiáng)勢崛起,，技術(shù)派正在倒逼傳統(tǒng)保險公司以客戶需求為導(dǎo)向，提供更為人性化的服務(wù),。

計劃了半年的旅行卻遭遇突如其來的大雨,；趕著出差卻因為航班延誤耽誤重要工作；每天使用支付寶卻時刻擔(dān)心手機(jī)遺失賬號被盜刷……過去因為保費(fèi)廉價,、賠付繁瑣,，這些碎片化的保險并不被傳統(tǒng)勢力所看好，如今大數(shù)據(jù),、云計算,、SNS、移動等技術(shù)鋪天蓋地,，專門開發(fā)這類產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)運(yùn)而生,，用戶的需求得以釋放。

與此同時,，互聯(lián)網(wǎng)也在介入保險的全產(chǎn)業(yè)鏈,，研發(fā)、推廣營銷,、渠道/銷售中介,、核保、支付,、承包,、理賠等眾多環(huán)節(jié)都有所涉及。大數(shù)據(jù),、醫(yī)療科技的進(jìn)步和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)新機(jī)遇都將在看得見的未來給保險行業(yè)帶來變革,。哪怕是傳統(tǒng)而古老的壽險,，也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的侵入和改造。

繼眾安保險之后,，保監(jiān)會近日來連發(fā)三張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照,，批準(zhǔn)籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司,、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司,，經(jīng)營范圍與眾安保險基本一致，包括貨運(yùn)險,、信用保證保險,、意外險、健康險,、家財險,、企財險等，未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的競爭將愈發(fā)激烈,。但擁有牌照并不代表就具備創(chuàng)新能力,，眾安強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景被認(rèn)為是其創(chuàng)新的重要源泉，也是其他互聯(lián)網(wǎng)保險公司目前所不具備的,。

碎片化保險逆襲

在眾安保險的微信公共賬號,，用戶只需要花25元，就能購買一份航空延誤險,，飛機(jī)一旦延誤2小時,，用戶就能通過網(wǎng)絡(luò)賬戶獲得200元理賠，延誤時間越長,，賠付相應(yīng)增加。整個理賠過程,，用戶無需提交任何航班延誤資料,，眾安后臺直接與第三方系統(tǒng)對接，獲取航班信息,，確認(rèn)延誤后,，系統(tǒng)自動打款。根據(jù)保費(fèi)不同,，延誤兩小時最高可獲得800元賠付,，從而對沖行程延誤導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。

航班延誤險并非新鮮事物,，按照傳統(tǒng)思路,，用戶購買航空延誤險，需主動去相應(yīng)的航空公司,、保險公司或代理商官網(wǎng)上購買,，注冊賬號,、完善信息和支付的整個過程通常也要好幾分鐘。更重要的是理賠程序繁瑣,，需要旅客自己向航空公司索要航班延誤證明,，再跑一趟保險公司提交材料，向其提出索賠,。一般保險公司還有索賠時間要求,，例如限定在航班到達(dá)后２天內(nèi)提出索賠，或５天內(nèi)提交全部材料,。而折騰這么一大圈,，最終獲得的保費(fèi)不過兩三百元。因此長時間以來用戶對航空延誤險的需求被壓抑,。 

作為由保監(jiān)會批準(zhǔn)建立的中國首家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司,，眾安由騰訊、阿里和平安集團(tuán)共同投資,。從誕生日起,，其所有產(chǎn)品均實現(xiàn)了從研發(fā)到理賠全鏈條互聯(lián)網(wǎng)化。它的產(chǎn)品大體包含兩大類,，一類是通過跨界合作,，填補(bǔ)市場空白。例如與淘寶合作的退換貨運(yùn)費(fèi)險,、眾樂險,、與聚劃算合作的參聚險、與支付寶合作的賬戶安全險,、與小米合作的小米手機(jī)意外保,，與百度合作的百付安等。另一類則是依靠大數(shù)據(jù)發(fā)掘的,，例如航空延誤險,、航空意外險、旅行險,、健康險等,。這些保險的共同特點是產(chǎn)品碎片化、條款簡單,、保費(fèi)低廉,、交易支付便利、黏性高,。

過去,，碎片化保險創(chuàng)新在傳統(tǒng)保險公司也不少見，安聯(lián)財產(chǎn)保險曾與淘寶合作，在中秋節(jié)期間推出賞月險,，北京地區(qū)的投保人花費(fèi)99元購險,，遇陰天看不到月亮就能獲賠188元。華泰財險和蘇寧易購也曾聯(lián)合推出“人在囧途”險,，為節(jié)后因各種交通意外而遲到的職場人士提供工資補(bǔ)貼,。但以上保險由于利潤低、賠付麻煩,，幾乎沒有保險公司指望靠它賺錢,，更多時候被作為宣傳噱頭，未被認(rèn)真對待,。

依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)公司背景,，眾安保險正在充分挖掘大數(shù)據(jù)對這些碎片化險種的價值。僅就眾安與阿里合作推出的退換貨運(yùn)費(fèi)險來說,，光靠1塊錢的退貨運(yùn)費(fèi)險就讓眾安賺得盆滿缽滿,。根據(jù)眾安的官方數(shù)據(jù)，2014年11月11日當(dāng)天,，眾安保險護(hù)航雙十一保單數(shù)超過1.6億,，保費(fèi)超1億元。截至2014年11月9日,，眾安保險共推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逾40款,，累計投保件數(shù)突破6.3億，服務(wù)客戶數(shù)超過1.5億人次,。

類似的大數(shù)據(jù)保障服務(wù)業(yè)務(wù)也開始被一些創(chuàng)業(yè)公司挖掘,，摸索盈利方向?！疤鞖鈱殹本褪且豢钊詣犹鞖獗Ｕ戏?wù)產(chǎn)品,，用戶在“天氣寶”的微信公共賬號中，只需要選定產(chǎn)品,，點擊購買即可,；理賠時，以“中國氣象局”當(dāng)日實際天氣狀況數(shù)據(jù)為準(zhǔn),，一旦生效，受益人無需提供任何資料,，無需等待,，補(bǔ)償自動支付到微信錢包。支付,、理賠,、客服等過程全部實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化?！疤鞖鈱殹钡淖钚庐a(chǎn)品包括“免費(fèi)請你吃哈根達(dá)斯”,，用戶花10元購買,，只要所在地區(qū)累計高溫三天，即可獲得50元哈根達(dá)斯代金券,。

場景式營銷驅(qū)動變革

全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的保險產(chǎn)品,，也給傳統(tǒng)保險的營銷推廣方式帶來了一場變革。海外保險行業(yè)的經(jīng)驗證明,，通過結(jié)合具體行業(yè)及渠道進(jìn)行精準(zhǔn)推廣,，保險產(chǎn)品的使用效率將被大幅提升。在歐美等保險業(yè)發(fā)展成熟的國家,，天氣險早已滲透至旅游,、航空、農(nóng)業(yè),、能源,、零售等諸多行業(yè)。

與過去耗費(fèi)大量人力物力進(jìn)行線下推廣不同,，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品通過嵌入消費(fèi)場景,，幫助消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自身需求，輕松實現(xiàn)對用戶的精準(zhǔn)營銷,。眾安支付寶賬戶安全險會在用戶使用支付寶付款后跳出購買推送,，0.88元的保費(fèi)最高可賠付100萬元。在傳統(tǒng)交易場景中,，客戶對這一保險品種需求并非剛性,；但在互聯(lián)網(wǎng)場景中，交易的同時收到意外險銷售推送,，保費(fèi)又十分低廉,，很容易激發(fā)需求。

在旅游網(wǎng)站銷售旅行意外險,、天氣險等,，基于的是同樣的道理。眾安此前推出的天氣保險產(chǎn)品主要是與同程網(wǎng)等旅游公司合作,，在購買旅游產(chǎn)品的界面上提供與旅行相關(guān)的要素選項,，這其中就包括保險。

與此同時,，互聯(lián)網(wǎng)保險直擊傳統(tǒng)保險的痛點：理賠,。通過信息數(shù)據(jù)的接入，互聯(lián)網(wǎng)化的理賠能夠做到及時便捷,。眾安天氣險通過接入氣象部門數(shù)據(jù),，只要出行當(dāng)天指定時間內(nèi)景區(qū)下雨，同程旅游將補(bǔ)償其每位用戶10元，最快在下雨的兩小時后即可自動轉(zhuǎn)入游客賬戶,。航班延誤險則通過航班管家接入第三方軟件系統(tǒng),，實時獲取航班延誤數(shù)據(jù)，自動跟進(jìn)賠付,。哪怕是手機(jī)意外險這樣的傳統(tǒng)保險,，為了不讓消費(fèi)者感受到流程的復(fù)雜，眾安也省去了保險公司經(jīng)維修網(wǎng)點審定核保的流程,，免去用戶等候數(shù)日才能取回的麻煩,，只要將手機(jī)送到維修網(wǎng)店即可同時完成維修和理賠。

場景化營銷砍掉了費(fèi)時費(fèi)力的傳統(tǒng)營銷環(huán)節(jié),，“去中介”化成為必然的連鎖反應(yīng),。與傳統(tǒng)保險公司動輒十幾萬的線下代理隊伍對比，眾安保險是一個典型的技術(shù)驅(qū)動型公司,，整個公司不過200來人,，其中一半為技術(shù)人員。

傳統(tǒng)保險銷售渠道包括直銷,、銀保,、中介代理等方式，居中產(chǎn)生的人力成本,、中介代理費(fèi)用以及推廣時間成本也層層累加,，讓一些保費(fèi)低廉的產(chǎn)品無法盈利，或利潤微薄,，使得保險公司意興闌珊,。最明顯的，過去一份20元的航空意外險經(jīng)層層中介渠道抵達(dá)消費(fèi)者,保險公司拿到的收入最后可能只剩3-4元,。而保費(fèi)為1元錢的“雙十一”退貨運(yùn)費(fèi)險,，放在傳統(tǒng)渠道，基本無法盈利,。

倒逼傳統(tǒng)保險

盡管碎片化的保險遍地開花,，但現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)并未帶來顛覆性的變化。壽險,、重疾險,、家庭財富繼承險等，由于其條款的復(fù)雜性以及保額重大等原因,，仍然以線下代理人銷售為主,。

不過，“觸網(wǎng)”早已成為保險公司的常態(tài),，國內(nèi)大部分老牌保險企業(yè)均已開通電子商務(wù)業(yè)務(wù)，或建獨立的電商部門，或聯(lián)合淘寶,、蘇寧,、京東等大平臺，實現(xiàn)部分產(chǎn)品的服務(wù),、銷售,、投保、續(xù)保等功能的互聯(lián)網(wǎng)化,。中國人壽,、平安保險等的官網(wǎng)同時也是其產(chǎn)品銷售平臺，用戶可以在網(wǎng)站,、手機(jī)App,、官方微信等服務(wù)平臺上，實現(xiàn)尋找代理人,、保單查詢,、信息咨詢、投保續(xù)保等功能,。盡管互聯(lián)網(wǎng)還未能給傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)帶來革命性的變化,，卻也正在倒逼傳統(tǒng)保險以客戶需求為導(dǎo)向，提供更為人性化的服務(wù),。

由于網(wǎng)上銷售保險的商機(jī),，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了不少專門銷售保險產(chǎn)品的第三方平臺，如惠澤網(wǎng),、中民網(wǎng),、大童網(wǎng)、放心保,、新一站保險網(wǎng)等,，以及專門做保險特賣的平臺大特保。第三方兼業(yè)平臺如攜程,、中航協(xié),、移動等保險銷售業(yè)務(wù)也穩(wěn)步增長。品種上,，車險,、理財險和意外險目前是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售較為火熱的領(lǐng)域。目前,，財險中汽車保險的銷量已經(jīng)超過了75%,，而汽車保險已經(jīng)占網(wǎng)上保險銷售保費(fèi)收入的50%以上。

事實上,，相對于人身險,，財產(chǎn)險和理財險由于設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化更適宜互聯(lián)網(wǎng)銷售,，其中以汽車保險為甚。申萬宏源研究報告顯示,，與國外對比,，中國網(wǎng)絡(luò)銷售保險方面空間巨大。人身險種方面,，美國在線購買的比例達(dá)到了 8%-11%左右,，是中國的 4-7 倍。以車險為代表的財產(chǎn)險領(lǐng)域,，美國在線銷售已經(jīng)達(dá)到了 30%-50%,，英國達(dá)到了45%左右，日韓也達(dá)到了 41%和 20%,，而中國車險的網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有 1%左右,。

在大數(shù)據(jù)及第三方公司的協(xié)助下，定價參考方式正在變得更加全面,，傳統(tǒng)保險精算師的工作也在受到修正,。大數(shù)據(jù)應(yīng)用廣泛推廣之前，保險定價更看中純粹因果關(guān)系,，大多依賴內(nèi)部數(shù)據(jù),，而現(xiàn)在的定價則更多整合來自保險體系之外的參數(shù)，如合作方,、股東方,，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)。

未來,，大數(shù)據(jù)還將繼續(xù)助力保險的精準(zhǔn)化設(shè)計,，甚至出現(xiàn)依據(jù)個體差異進(jìn)行定制化的保險。以車險為例,，物聯(lián)網(wǎng),、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保險公司對車主有更深入了解，駕駛習(xí)慣良好的人與駕駛習(xí)慣糟糕的人,，在保費(fèi)設(shè)計上將會得到更公平的對待,。這一技術(shù)在歐洲一些國家已經(jīng)有了較為成功的實踐。在壽險和監(jiān)控險領(lǐng)域,，智能可穿戴設(shè)備,、智能醫(yī)療設(shè)備、電子病歷等的引入,，不僅可以及時檢測被保人的生理數(shù)據(jù),，盡早提示被保險人防范健康風(fēng)險，降低理賠率,；同時還有利于優(yōu)化現(xiàn)有保險定價基準(zhǔn),，大大降低騙保事件發(fā)生率,，讓用戶個性化定制保險服務(wù)成為可能。

文章來源：新財富plus