近年來,，黨中央、國務(wù)院高度重視保險業(yè)發(fā)展,，營造了前所未有的發(fā)展環(huán)境。中國保險行業(yè)協(xié)會圍繞“新國十條”提出的發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè),、建設(shè)保險強國的宏偉戰(zhàn)略目標(biāo),，敏銳把握行業(yè)發(fā)展熱點，主持開展多項保險理論,、實踐研究,，形成多部研究成果，為政府決策,、行業(yè)發(fā)展提供重要的智力支持,。其中，聯(lián)合中國社會科學(xué)院金融研究所研究形成的《轉(zhuǎn)型與發(fā)展：從保險大國到保險強國》聚焦宏觀政策與保險業(yè)發(fā)展路徑選擇,；《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》,，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略定位和經(jīng)營模式；在保監(jiān)會和財政部共同指導(dǎo)下完成的《商業(yè)健康保險國別研究報告》則為我國商業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策的出臺提供了重要的理論及實踐依據(jù),。以上研究成果得到了政府決策層,、監(jiān)管層及各方面專家學(xué)者的高度關(guān)注，圍繞相關(guān)問題進行精彩論述,。從本期開始,，中保協(xié)微視界將以內(nèi)容節(jié)選、系列報道,、專家觀點等形式陸續(xù)發(fā)布這些研究成果及專家學(xué)者的重要論述,。以饗讀者,。

專家觀點：打造中國保險業(yè)“升級版”—新國十條評述  

《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱為“《若干意見》”，新國十條）開創(chuàng)了中國保險業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元,。它創(chuàng)新性地把保險業(yè)發(fā)展融入國家全面深化改革布局,，規(guī)劃了行業(yè)在新時期的發(fā)展目標(biāo)和主要任務(wù)，提出了一系列重要戰(zhàn)略舉措,。

《若干意見》著眼于推動中國保險業(yè)轉(zhuǎn)型,，打造現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。政策舉措包括五個方面：即把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱,，將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系,，通過保險推進經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級，運用保險機制創(chuàng)新公共服務(wù),，深化保險業(yè)改革開放,。上述五方面的舉措可以概括為兩個基本方面：第一，將保險業(yè)發(fā)展融人國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進程,，培育核心功能,；第二，加強保險業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),，服行業(yè)自身弊端,。應(yīng)當(dāng)指出，《若干意見》既為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級營造了良好發(fā)展環(huán)境,，打開了廣闊發(fā)展空間,；又推動保險業(yè)苦練內(nèi)功，增強轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)生動力,。

將保險業(yè)發(fā)展融入國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進程,，培育核心功能

風(fēng)險管理是保險業(yè)的核心功能，保障性業(yè)務(wù)是保險業(yè)的主業(yè),。但是,，長期以來，中國保險業(yè)保障性業(yè)務(wù)的發(fā)展不盡如人意,，突出表現(xiàn)在兩方面,。一是在重大自然災(zāi)害中保險保障功能發(fā)揮不足。在“5?12”汶川地震,、2010年南方特大洪水和2014年魯?shù)榈卣鸬纫幌盗凶匀粸?zāi)害中,，我國財產(chǎn)保險業(yè)賠付占災(zāi)害損失的比例均不到2%，而同類災(zāi)害損失中發(fā)達(dá)國家財產(chǎn)保險業(yè)賠付比例通常超過30%,。二是壽險業(yè)務(wù)以儲蓄理財型產(chǎn)品為主,，容易被其他金融理財產(chǎn)品替代，尤其是一旦遇到經(jīng)濟不景氣和股市下跌,，行業(yè)保費增速即大幅回落,，2011年甚至出現(xiàn)負(fù)增長,。

保障性業(yè)務(wù)難以發(fā)展，原因之一是難以融人由政府大包大攬的救災(zāi)體系,、社會保障體系和社會管理體系,。

以巨災(zāi)保險為例，由于巨災(zāi)造成的損失具有較強的社會性和全局性,，是否投保巨災(zāi)保險已經(jīng)不僅僅是一種個人風(fēng)險選擇,，更是一種降低社會整體運行成本和系統(tǒng)性風(fēng)險的要求。巨災(zāi)保險作為一種國家避險機制,，僅僅依靠市場化運作還難以全面開展,。另一方面，雖然以政府為主體,、以財政為支撐的傳統(tǒng)體制在應(yīng)對重大自然災(zāi)害時發(fā)揮了關(guān)鍵作用,，但也暴露出導(dǎo)致財政預(yù)算軟約束、救災(zāi)效率有待提高以及舞弊和腐敗等問題,，因此,，有必要強化政府和市場兩種機制的配合，以財政稅收政策為杠桿,，以商業(yè)保險為運營平臺建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險管理機制,。遺憾的是，傳統(tǒng)的全民救災(zāi)體制依然具有很強的制度慣性,，政府有關(guān)部門對建立巨災(zāi)保險基金和巨災(zāi)再保險等基礎(chǔ)性制度的緊迫性及其方案尚未取得共識,。

以健康保險為例，歐美國家健康保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗是由保險公司承擔(dān)基本醫(yī)保運營,，培育對醫(yī)療供給方的談判實力，進而發(fā)展補充醫(yī)保,。在我國全民醫(yī)保體系的建設(shè)過程中,，中心是圍繞基本醫(yī)保擴面，主要由政府機構(gòu)及其所屬事業(yè)單位承擔(dān)基本醫(yī)保運營,，保險公司管理的醫(yī)?；鹪谌珖l(wèi)生總支出中所占比例微不足道，對醫(yī)院缺乏影響力,，難以管控診療過程中的風(fēng)險,。由于政府基本醫(yī)保的保障程度提高過快，相應(yīng)壓縮了商業(yè)補充醫(yī)保的發(fā)展空間,。

商業(yè)保險是一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制,，當(dāng)政府在社會風(fēng)險管理體系中承擔(dān)了過多的責(zé)任，就對保險業(yè)的風(fēng)險管理功能進行了替代,，保險業(yè)的主業(yè)自然難以發(fā)育成熟,。

國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化是我國當(dāng)前全面深化改革的目標(biāo),，在整個國家治理體系的重新架構(gòu)和分工當(dāng)中，要發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用,，激發(fā)市場和社會主體的創(chuàng)造活力,，要對政府過去不受限制的權(quán)力和承擔(dān)的過重責(zé)任加以約束，推進政府簡政放權(quán),。

政府改革轉(zhuǎn)型必將推動保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，打開保障型業(yè)務(wù)發(fā)展空間。我國未來幾十年面臨人口老齡化,、慢性病多發(fā),、自然災(zāi)害多發(fā)、社會矛盾易于激化等風(fēng)險,，社會風(fēng)險管理體系需要加強而非弱化,，政府改革轉(zhuǎn)型留下的真空需要市場和社會力量去填補，商業(yè)保險天然是一種市場化的風(fēng)險管理和社會管理機制,，這種特征使得保險業(yè)可以成為創(chuàng)新社會管理的有效機制和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手,，成為提高民生保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道。

具體而言,，《若干意見》從以下四個方面培育保險業(yè)核心功能,，建立與國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化相匹配的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。一是把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱,，并給予稅收優(yōu)惠和社會保險市場化運作等政策支持,。二是建立巨災(zāi)保險制度。形成以商業(yè)保險為平臺,、財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制,，藏救災(zāi)能力于市場。三是發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能,，重點發(fā)展與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染責(zé)任保險,、食品安全責(zé)任保險、醫(yī)療責(zé)任保險,、校園安全責(zé)任保險等領(lǐng)域,。四是通過保險推進經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級，著力發(fā)揮保險對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,、新型城鎮(zhèn)化和外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級等的作用,。

文章來源：銀行家