近年來,，黨中央、國務院高度重視保險業(yè)發(fā)展，營造了前所未有的發(fā)展環(huán)境,。中國保險行業(yè)協(xié)會圍繞“新國十條”提出的發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè),、建設保險強國的宏偉戰(zhàn)略目標,，敏銳把握行業(yè)發(fā)展熱點,，主持開展多項保險理論,、實踐研究,，形成多部研究成果，為政府決策,、行業(yè)發(fā)展提供重要的智力支持,。其中，聯(lián)合中國社會科學院金融研究所研究形成的《轉(zhuǎn)型與發(fā)展：從保險大國到保險強國》聚焦宏觀政策與保險業(yè)發(fā)展路徑選擇,；《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》,，深入剖析互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略定位和經(jīng)營模式；在保監(jiān)會和財政部共同指導下完成的《商業(yè)健康保險國別研究報告》則為我國商業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策的出臺提供了重要的理論及實踐依據(jù),。以上研究成果得到了政府決策層,、監(jiān)管層及各方面專家學者的高度關(guān)注，圍繞相關(guān)問題進行精彩論述,。從本期開始,，中保協(xié)微視界將以內(nèi)容節(jié)選、系列報道,、專家觀點等形式陸續(xù)發(fā)布這些研究成果及專家學者的重要論述,。以饗讀者。

專家觀點：打造中國保險業(yè)“升級版”—新國十條評述  

《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（以下簡稱為“《若干意見》”,，新國十條）開創(chuàng)了中國保險業(yè)發(fā)展的新紀元,。它創(chuàng)新性地把保險業(yè)發(fā)展融入國家全面深化改革布局，規(guī)劃了行業(yè)在新時期的發(fā)展目標和主要任務,，提出了一系列重要戰(zhàn)略舉措,。

《若干意見》著眼于推動中國保險業(yè)轉(zhuǎn)型，打造現(xiàn)代保險服務業(yè),。政策舉措包括五個方面：即把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱,，將保險納入災害事故防范救助體系，通過保險推進經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級,，運用保險機制創(chuàng)新公共服務,，深化保險業(yè)改革開放。上述五方面的舉措可以概括為兩個基本方面：第一,，將保險業(yè)發(fā)展融人國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進程，培育核心功能,；第二,，加強保險業(yè)基礎建設，服行業(yè)自身弊端,。應當指出,，《若干意見》既為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級營造了良好發(fā)展環(huán)境,，打開了廣闊發(fā)展空間；又推動保險業(yè)苦練內(nèi)功,，增強轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)生動力,。

將保險業(yè)發(fā)展融入國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進程，培育核心功能

風險管理是保險業(yè)的核心功能,，保障性業(yè)務是保險業(yè)的主業(yè),。但是，長期以來,，中國保險業(yè)保障性業(yè)務的發(fā)展不盡如人意,，突出表現(xiàn)在兩方面。一是在重大自然災害中保險保障功能發(fā)揮不足,。在“5?12”汶川地震,、2010年南方特大洪水和2014年魯?shù)榈卣鸬纫幌盗凶匀粸暮χ校覈敭a(chǎn)保險業(yè)賠付占災害損失的比例均不到2%,，而同類災害損失中發(fā)達國家財產(chǎn)保險業(yè)賠付比例通常超過30%,。二是壽險業(yè)務以儲蓄理財型產(chǎn)品為主，容易被其他金融理財產(chǎn)品替代,，尤其是一旦遇到經(jīng)濟不景氣和股市下跌,，行業(yè)保費增速即大幅回落，2011年甚至出現(xiàn)負增長,。

保障性業(yè)務難以發(fā)展,，原因之一是難以融人由政府大包大攬的救災體系、社會保障體系和社會管理體系,。

以巨災保險為例,，由于巨災造成的損失具有較強的社會性和全局性，是否投保巨災保險已經(jīng)不僅僅是一種個人風險選擇,，更是一種降低社會整體運行成本和系統(tǒng)性風險的要求,。巨災保險作為一種國家避險機制，僅僅依靠市場化運作還難以全面開展,。另一方面,，雖然以政府為主體、以財政為支撐的傳統(tǒng)體制在應對重大自然災害時發(fā)揮了關(guān)鍵作用,，但也暴露出導致財政預算軟約束,、救災效率有待提高以及舞弊和腐敗等問題，因此,，有必要強化政府和市場兩種機制的配合,，以財政稅收政策為杠桿，以商業(yè)保險為運營平臺建立多層次巨災風險管理機制。遺憾的是,，傳統(tǒng)的全民救災體制依然具有很強的制度慣性,，政府有關(guān)部門對建立巨災保險基金和巨災再保險等基礎性制度的緊迫性及其方案尚未取得共識。

以健康保險為例,，歐美國家健康保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗是由保險公司承擔基本醫(yī)保運營,，培育對醫(yī)療供給方的談判實力，進而發(fā)展補充醫(yī)保,。在我國全民醫(yī)保體系的建設過程中,，中心是圍繞基本醫(yī)保擴面，主要由政府機構(gòu)及其所屬事業(yè)單位承擔基本醫(yī)保運營,，保險公司管理的醫(yī)?；鹪谌珖l(wèi)生總支出中所占比例微不足道，對醫(yī)院缺乏影響力,，難以管控診療過程中的風險,。由于政府基本醫(yī)保的保障程度提高過快，相應壓縮了商業(yè)補充醫(yī)保的發(fā)展空間,。

商業(yè)保險是一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制,，當政府在社會風險管理體系中承擔了過多的責任，就對保險業(yè)的風險管理功能進行了替代,，保險業(yè)的主業(yè)自然難以發(fā)育成熟,。

國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化是我國當前全面深化改革的目標，在整個國家治理體系的重新架構(gòu)和分工當中,，要發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用,，激發(fā)市場和社會主體的創(chuàng)造活力，要對政府過去不受限制的權(quán)力和承擔的過重責任加以約束,，推進政府簡政放權(quán),。

政府改革轉(zhuǎn)型必將推動保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，打開保障型業(yè)務發(fā)展空間,。我國未來幾十年面臨人口老齡化,、慢性病多發(fā)、自然災害多發(fā),、社會矛盾易于激化等風險,，社會風險管理體系需要加強而非弱化，政府改革轉(zhuǎn)型留下的真空需要市場和社會力量去填補,，商業(yè)保險天然是一種市場化的風險管理和社會管理機制,，這種特征使得保險業(yè)可以成為創(chuàng)新社會管理的有效機制和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手，成為提高民生保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道,。

具體而言,，《若干意見》從以下四個方面培育保險業(yè)核心功能，建立與國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化相匹配的現(xiàn)代保險服務業(yè)。一是把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱,，并給予稅收優(yōu)惠和社會保險市場化運作等政策支持。二是建立巨災保險制度,。形成以商業(yè)保險為平臺,、財政支持下的多層次巨災風險分散機制，藏救災能力于市場,。三是發(fā)揮責任保險化解矛盾糾紛的功能,，重點發(fā)展與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染責任保險、食品安全責任保險,、醫(yī)療責任保險,、校園安全責任保險等領(lǐng)域。四是通過保險推進經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級,，著力發(fā)揮保險對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,、新型城鎮(zhèn)化和外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級等的作用。

文章來源：銀行家