深根固本，克服自身弊端

政策環(huán)境的改善是推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型的外因，但是,，“打鐵還需自身硬”,，《若干意見》也關(guān)注到扶正固本,，夯實行業(yè)發(fā)展根基,。

1大力開發(fā)核心資源筑牢科學發(fā)展基礎

核心資源短缺制約保障型業(yè)務發(fā)展,。在社會風險管理的大體系中,，保險業(yè)從事的是人身和財產(chǎn)風險管理,，其核心資源是數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)平臺，以行業(yè)純風險損失率等風險信息為基礎,，以各種預防和減少客戶風險損失的手段為保證,，對風險進行定價并促成以人身和財產(chǎn)風險為標的的交易。我國財產(chǎn)險業(yè)和健康險業(yè)雖然歷經(jīng)三十余年的發(fā)展,，也積聚了數(shù)萬億以上的資產(chǎn)規(guī)模,，卻恰恰在上述基礎資源環(huán)節(jié)發(fā)展嚴重滯后。

比如，核心資源短缺導致車險業(yè)務缺乏科學的經(jīng)營基礎,。車險市場突出的問題是“傭金戰(zhàn)”和“價格戰(zhàn)”,，部分車險的費率一度竟然打70%的折扣，暴露出產(chǎn)險公司在實際用于經(jīng)營核算的保險費中,，分不清哪些屬于風險保費,，哪些屬于包括傭金在內(nèi)的附加費用。從車險發(fā)展的客觀規(guī)律看,，風險保費是經(jīng)營成本的底線,，在既沒有風險對價關(guān)系，也沒有風險保費概念的情況下,，任意支付傭金自然成為惡性競爭的主要手段,，似乎傭金的支付比例可以無限制增長。結(jié)果是部分財產(chǎn)險公司看到此類業(yè)務難以為繼,，轉(zhuǎn)而大力發(fā)展理財型產(chǎn)品,，到資本市場豪賭一把。車險產(chǎn)品缺乏科學的經(jīng)營基礎,，原因在寧全行業(yè)缺乏純風險損失率,、損失次數(shù)分布、損失金額分布等基本的精算和業(yè)務數(shù)據(jù),，尚未建成全國性醉險數(shù)據(jù)平臺,。

類似的情況還發(fā)生在健康險領(lǐng)域，部分公司健康險業(yè)務尚未實現(xiàn)單獨核算,，疾病發(fā)生率和醫(yī)療費用等行業(yè)基礎數(shù)據(jù)庫尚未建立,，產(chǎn)品難以科學定價。此外,，行業(yè)“醫(yī)保通”結(jié)算平臺仍難以實現(xiàn),，還無法實現(xiàn)對不合理診療行為和醫(yī)療費用的控制。

為了彌補保險業(yè)基礎設施建設落后這個短板,，《若干意見》引領(lǐng)保險業(yè)回歸根本,，要求加快建立保險業(yè)各類風險數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗生命表,、疾病發(fā)生率表等,。加快中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司發(fā)展，為提升保險業(yè)風險管理水平,、促進行業(yè)轉(zhuǎn)升級提供基礎支持,。上述行業(yè)數(shù)據(jù)平臺的作用有三：一是為監(jiān)管部門實施費率監(jiān)管提供依據(jù)。二是可以促進公司理性競爭和規(guī)范經(jīng)營,，包括見費出單,、防范假保單和假賠案,、純風險數(shù)據(jù)分析、信息系統(tǒng)管控,、財務核算費用分攤,、準備金評估、協(xié)助公司加強內(nèi)部控制等,。三是按時披露交強險賠付率和損失分布曲線等相關(guān)信息,，保證消費者的知情權(quán)。

2保護消費者權(quán)益鞏固長期發(fā)展根本

保險消費者是弱勢群體,。這表現(xiàn)在三個方面,，其一，場的髙度信息不對稱性使得消費者處于弱勢,；其二,，保險合同的履行通常具有遠期性和射幸性，消費者利益易受侵害,；其三,，對銷售誤導等問題，保險消費者往往難以舉證如果相關(guān)機制不完備,，侵犯保險消費者利益就有機可乘,。

保險行業(yè)是金融服務業(yè)，是信用行業(yè),，消費者對這個行業(yè)的信任關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的根本,。我國保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，在部分業(yè)務領(lǐng)域,，出現(xiàn)了“銷售誤導,、理賠難”問題，影響行業(yè)形象,，一旦出現(xiàn)“信任危機”將摧毀行業(yè)生存的根本,，加強保險消費者權(quán)益保護是維護消費者信心的關(guān)鍵，更是保險業(yè)長期發(fā)展的基石,。

《若干意見》要求加強保險消費者合法權(quán)益保護,。探索建立保險消費糾紛多元化解決機制，建立健全保險糾紛訴訟,、仲裁與調(diào)解對接機制,。加大保險監(jiān)管力度,，監(jiān)督保險機構(gòu)全面履行對保險的費險消費者的各項義務,，嚴肅查處各類損害保險消費者合法權(quán)益的行為。落實上述措施是一項長期艱巨的工作,，也是一種復雜的利益再分配,，這一分配過程要求監(jiān)管者堅定地維護保險市場的公平公正,，確保保險供給者和保險需求者之間的權(quán)利平衡，引導保險業(yè)回歸其互助共濟的文化本原,。

《若干意見》吹響了我國從“保險大國”邁向“保險強國”的號角,，由此，我國保險業(yè)將逐步進入持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的新常態(tài),。

文章來源：銀行家