深根固本，克服自身弊端

政策環(huán)境的改善是推動保險業(yè)轉型的外因，但是，“打鐵還需自身硬”，《若干意見》也關注到扶正固本，夯實行業(yè)發(fā)展根基。

1大力開發(fā)核心資源筑牢科學發(fā)展基礎

核心資源短缺制約保障型業(yè)務發(fā)展。在社會風險管理的大體系中，保險業(yè)從事的是人身和財產(chǎn)風險管理，其核心資源是數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)平臺，以行業(yè)純風險損失率等風險信息為基礎，以各種預防和減少客戶風險損失的手段為保證，對風險進行定價并促成以人身和財產(chǎn)風險為標的的交易。我國財產(chǎn)險業(yè)和健康險業(yè)雖然歷經(jīng)三十余年的發(fā)展，也積聚了數(shù)萬億以上的資產(chǎn)規(guī)模，卻恰恰在上述基礎資源環(huán)節(jié)發(fā)展嚴重滯后。

比如，核心資源短缺導致車險業(yè)務缺乏科學的經(jīng)營基礎。車險市場突出的問題是“傭金戰(zhàn)”和“價格戰(zhàn)”，部分車險的費率一度竟然打70%的折扣，暴露出產(chǎn)險公司在實際用于經(jīng)營核算的保險費中，分不清哪些屬于風險保費，哪些屬于包括傭金在內的附加費用。從車險發(fā)展的客觀規(guī)律看，風險保費是經(jīng)營成本的底線，在既沒有風險對價關系，也沒有風險保費概念的情況下，任意支付傭金自然成為惡性競爭的主要手段，似乎傭金的支付比例可以無限制增長。結果是部分財產(chǎn)險公司看到此類業(yè)務難以為繼，轉而大力發(fā)展理財型產(chǎn)品，到資本市場豪賭一把。車險產(chǎn)品缺乏科學的經(jīng)營基礎，原因在寧全行業(yè)缺乏純風險損失率、損失次數(shù)分布、損失金額分布等基本的精算和業(yè)務數(shù)據(jù)，尚未建成全國性醉險數(shù)據(jù)平臺。

類似的情況還發(fā)生在健康險領域，部分公司健康險業(yè)務尚未實現(xiàn)單獨核算，疾病發(fā)生率和醫(yī)療費用等行業(yè)基礎數(shù)據(jù)庫尚未建立，產(chǎn)品難以科學定價。此外，行業(yè)“醫(yī)保通”結算平臺仍難以實現(xiàn)，還無法實現(xiàn)對不合理診療行為和醫(yī)療費用的控制。

為了彌補保險業(yè)基礎設施建設落后這個短板，《若干意見》引領保險業(yè)回歸根本，要求加快建立保險業(yè)各類風險數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等。加快中國保險信息技術管理有限責任公司發(fā)展，為提升保險業(yè)風險管理水平、促進行業(yè)轉升級提供基礎支持。上述行業(yè)數(shù)據(jù)平臺的作用有三：一是為監(jiān)管部門實施費率監(jiān)管提供依據(jù)。二是可以促進公司理性競爭和規(guī)范經(jīng)營，包括見費出單、防范假保單和假賠案、純風險數(shù)據(jù)分析、信息系統(tǒng)管控、財務核算費用分攤、準備金評估、協(xié)助公司加強內部控制等。三是按時披露交強險賠付率和損失分布曲線等相關信息，保證消費者的知情權。

2保護消費者權益鞏固長期發(fā)展根本

保險消費者是弱勢群體。這表現(xiàn)在三個方面，其一，場的髙度信息不對稱性使得消費者處于弱勢；其二，保險合同的履行通常具有遠期性和射幸性，消費者利益易受侵害；其三，對銷售誤導等問題，保險消費者往往難以舉證如果相關機制不完備，侵犯保險消費者利益就有機可乘。

保險行業(yè)是金融服務業(yè)，是信用行業(yè)，消費者對這個行業(yè)的信任關系到行業(yè)發(fā)展的根本。我國保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，在部分業(yè)務領域，出現(xiàn)了“銷售誤導、理賠難”問題，影響行業(yè)形象，一旦出現(xiàn)“信任危機”將摧毀行業(yè)生存的根本，加強保險消費者權益保護是維護消費者信心的關鍵，更是保險業(yè)長期發(fā)展的基石。

《若干意見》要求加強保險消費者合法權益保護。探索建立保險消費糾紛多元化解決機制，建立健全保險糾紛訴訟、仲裁與調解對接機制。加大保險監(jiān)管力度，監(jiān)督保險機構全面履行對保險的費險消費者的各項義務，嚴肅查處各類損害保險消費者合法權益的行為。落實上述措施是一項長期艱巨的工作，也是一種復雜的利益再分配，這一分配過程要求監(jiān)管者堅定地維護保險市場的公平公正，確保保險供給者和保險需求者之間的權利平衡，引導保險業(yè)回歸其互助共濟的文化本原。

《若干意見》吹響了我國從“保險大國”邁向“保險強國”的號角，由此，我國保險業(yè)將逐步進入持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的新常態(tài)。

文章來源：銀行家